RRSP vs TFSA: ¿cuál primero? Guía 2026
Las dos cuentas dejan crecer tus ahorros con poco o ningún impuesto, pero funcionan al revés. Entender esa diferencia es casi toda la decisión.
La diferencia clave: cuándo pagas el impuesto
El RRSP (plan de ahorro para el retiro) te da una deducción ahora: lo que aportas baja tu ingreso gravable de este año. El dinero crece protegido y pagas impuesto sobre la renta cuando lo retiras, idealmente en la jubilación, cuando tu tasa puede ser menor.
La TFSA (cuenta de ahorro libre de impuestos) funciona al contrario. Aportas dinero sobre el que ya pagaste impuestos, no hay deducción, pero el crecimiento y los retiros son totalmente libres de impuestos.
| RRSP | TFSA | |
|---|---|---|
| Aporte | Deducible | No deducible |
| Crecimiento | Protegido de impuestos | Libre de impuestos |
| Retiro | Se grava como ingreso | Libre de impuestos |
| Límite 2026 | 18 % del ingreso ganado del año anterior, hasta $33,810 (menos el ajuste de pensión) | $7,000 nuevos por año, más el cupo no usado de años anteriores |
| Cupo retirado | En general se pierde (salvo planes especiales) | Se recupera en enero del año siguiente |
Cuándo suele convenir más el RRSP
Si hoy tu ingreso es alto y esperas uno menor al jubilarte, la deducción vale más ahora que el impuesto que pagarás después. El RRSP también sirve para el Home Buyers' Plan, que permite a quien compra su primera vivienda pedir prestado del RRSP para el pago inicial y devolverlo con el tiempo.
Cuándo suele convenir más la TFSA
Si tu ingreso es modesto o puedes necesitar el dinero antes del retiro, la flexibilidad de la TFSA es difícil de superar: retiras cuando quieras sin impuesto y el cupo vuelve. Además, los retiros de la TFSA no cuentan como ingreso, así que no reducen los beneficios que dependen del ingreso. Es un buen lugar para el fondo de emergencia o una meta a mediano plazo.
Un orden práctico que muchos usan
Empieza con un fondo de emergencia. Si tu empleador iguala aportes al RRSP o a la pensión, aprovecha todo el aporte igualado, porque es dinero gratis. Después, un enfoque común es TFSA primero cuando tu ingreso es menor y RRSP primero cuando es mayor; mucha gente termina usando las dos. Tu caso puede ser distinto.
Cuida los límites
Pasarte del límite genera un impuesto de 1 % mensual sobre el exceso en ambas cuentas (el RRSP permite un margen de $2,000 si tienes 18 años o más). Tu cupo exacto depende de tus años anteriores, no de un solo estado del banco: el del RRSP aparece en tu Notice of Assessment y en My Account de la CRA, mientras que para la TFSA la CRA recomienda usar tus propios registros, porque su información en línea se actualiza una vez al año y puede estar incompleta. Mira todas las cifras en Límites de TFSA, RRSP y FHSA en 2026.
Preguntas frecuentes
¿Debo llenar primero el RRSP o la TFSA?
Depende de tu ingreso y de tus planes. Un ingreso alto hoy y uno menor esperado en la jubilación favorece al RRSP; un ingreso modesto, o una meta que puedes alcanzar antes de jubilarte, favorece a la TFSA. Mucha gente arma primero un fondo de emergencia y aprovecha el aporte del empleador, y luego reparte entre las dos.
¿Puedo sacar dinero del RRSP cuando quiera?
Sí, pero el retiro se suma a tu ingreso y se grava, se retiene impuesto al sacarlo y el cupo de aporte en general se pierde. Las excepciones principales son el Home Buyers' Plan y el Lifelong Learning Plan, porque se devuelven.
¿Los retiros de la TFSA cuentan como ingreso?
No. Los retiros de la TFSA y el crecimiento dentro de la cuenta no pagan impuesto ni cuentan como ingreso, así que no reducen los beneficios que dependen del ingreso. El cupo que retiras se te suma de nuevo al año siguiente, en enero.
¿Cuáles son los límites de 2026?
La TFSA suma $7,000 de cupo nuevo en 2026. El límite en dólares del RRSP es $33,810, pero tu límite personal es el 18 % de tu ingreso ganado del año anterior hasta ese tope, más el cupo no usado, menos cualquier ajuste de pensión.
Fuentes
- Agencia de Ingresos de Canadá (CRA): límites en dólares de RRSP y TFSA por año
- CRA: Tax-Free Savings Account (TFSA)
- CRA: cómo calcular tu cupo de TFSA
- CRA: RRSPs and related plans
Información educativa; no es asesoría financiera, fiscal ni legal. Los límites y reglas cambian: confirma las cifras vigentes con la Agencia de Ingresos de Canadá (CRA) o un profesional.
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