Avalancha vs bola de nieve: paga tus tarjetas
Si tienes saldo en más de una tarjeta, el orden en que las pagas importa. Hay dos métodos clásicos y ambos empiezan igual: paga al menos el mínimo de cada tarjeta y pon todo el dinero extra en una sola tarjeta objetivo.
Avalancha: primero la tasa más alta
Ordena tus tarjetas por tasa de interés y ataca primero la más alta. Cuando desaparece, pasa su pago a la siguiente. Es el método que menos interés cuesta y, matemáticamente, el más barato para salir.
Bola de nieve: primero el saldo más pequeño
Ordena por saldo. Eliminas rápido las tarjetas pequeñas, lo que motiva y libera antes su pago mínimo. Suele costar un poco más de interés, pero mucha gente lo mantiene más tiempo porque ve avances rápido.
Un ejemplo
| Tarjeta | Saldo | Tasa | Mínimo |
|---|---|---|---|
| A | $800 | 19.99 % | $25 |
| B | $4,500 | 24.99 % | $90 |
| C | $2,200 | 22.99 % | $50 |
Con $200 extra al mes, la avalancha ataca primero la B (24.99 %), luego la C y luego la A. La bola de nieve ataca primero la A ($800), luego la C y luego la B. La avalancha ahorra más interés; la bola de nieve logra la primera meta en unos cuatro meses.
¿Cuál elegir?
Elige el método que de verdad vas a seguir. Si hay mucha diferencia entre las tasas, la avalancha ahorra dinero real. Si antes perdiste la motivación, los logros rápidos de la bola de nieve pueden valer el interés extra. También puedes empezar con bola de nieve para uno o dos logros y luego pasar a avalancha.
Tres hábitos que importan más que el método
Paga a tiempo para no activar tasas de penalización ni recargos. No sigas sumando deuda nueva mientras pagas la vieja. Y revisa cada estado de cuenta: buena parte del pago mínimo puede ser interés, así que pagar solo el mínimo puede mantenerte endeudado por años.
Preguntas frecuentes
¿Cuál ahorra más dinero, avalancha o bola de nieve?
La avalancha. Al pagar primero la tasa más alta reduce al mínimo el interés total que pagas. La diferencia depende de cuánto se distancian tus tasas y de lo grandes que sean los saldos.
¿Sigo pagando el mínimo en las demás tarjetas?
Sí. Ambos métodos empiezan igual: paga al menos el mínimo de cada tarjeta para evitar recargos y tasas de penalización, y manda todo el dinero extra a la tarjeta objetivo.
¿Puedo pasar de bola de nieve a avalancha?
Sí. Algunas personas empiezan con la bola de nieve para lograr uno o dos triunfos rápidos y mantenerse motivadas, y luego cambian a avalancha para ahorrar interés.
¿Qué importa más que el método?
Pagar a tiempo, no sumar saldo nuevo mientras pagas el viejo y revisar cada estado de cuenta. Buena parte del pago mínimo puede ser interés, así que pagar solo el mínimo puede mantenerte endeudado por años.
Fuentes
- FCAC: cómo funcionan las tarjetas de crédito
- FCAC: cómo pagar tu tarjeta de crédito
- Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC): tarjetas de crédito
Información educativa; no es asesoría financiera, fiscal ni legal. Los límites y reglas cambian: confirma las cifras vigentes con la Agencia de Ingresos de Canadá (CRA) o un profesional.
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